【保險百科】在不確定時代為財富啟動長期保養機制

【now.com財經】近年生物醫學和養生領域經常提到一個關鍵字「Sirtuins」。它是一組存於人體內的蛋白質，當身體能量不足或面對壓力時，這些蛋白質會被激活，促使細胞啟動修復，維持代謝平衡和減緩老化過程(註1)，因此常被稱為「長壽基因」。Sirtuins就如身體內建的長期保養機制，在壓力環境下為我們提供額外緩衝和韌性。

從長壽科學看香港人的財富規劃，其實有其相似之處。Sirtuins負責在面對年月與壓力的影響時，協助身體維持穩定與健康；對現代都市人來說，一套兼顧人壽保障與財富增值的保險規劃，正是我們面對市場不確定性的「現實版 Sirtuins」，是財富管理中的長期保養機制。

富衛(01828)香港最新發布的《消費者展望調查》發現，受訪者平均希望在62歲退休，預計需要約640萬港元儲蓄才覺安心。 但他們同時預期，這筆積蓄大約只可支撐20年，到82歲左右便會用盡；考慮到港人平均預期壽命約86歲(註2)，這意味著市民退休後或面臨平均達四年的財富缺口。調查同時顯示，超過六成接近退休年齡的X世代（45至65歲），擔心資產增長追不上生活成本上漲，近四成更表示退休後打算繼續以兼職或靈活工作補貼收入，由「退而不憂」無奈地變成「退而不休」。

香港近年一直位居全球預期壽命榜首，在財務策劃層面上，這意味著更長的退休期及更高的醫療與護理開支。退休日子愈長，真正需要關心的不單是壽命長短，而是未來是否有穩定收入支持，以及現有資產能否維持購買力。

市場上近年出現的新一代增長型壽險計劃，正嘗試回應這類實際需要。部分產品結合保證現金價值與雙重非保證紅利，釋放財富長線增長潛力以應對通脹挑戰；產品同時容許客戶按需要於保單提取現金，增加資金調動的靈活性，補足財富缺口。部分計劃的預期總回本期更屬市場最快3，助客戶更自信地應對未來不斷變化的需求。

許多準退休人士親身經歷過金融海嘯、疫情等市場震盪，很清楚臨近退休時假如遇上大幅調整，對退休信心和實際資產的打擊都遠高於年輕階段。為減低這類風險，部分產品加入紅利鎖定選項，容許保單持有人鎖定部分保單價值，應對難以預測的市場狀況，把「紙上利潤」變成更穩定的退休儲備，添加多一重保障。

在長壽新常態下，關鍵不單是活得久，更是活得健康，以及是否有足夠財務靈活性，去選擇想要的生活方式，盡興人生。愈早為財富啟動「長期保養機制」，愈有可能在不確定時代中，為自己和家人的未來提供更穩健的保障。

富衛香港及澳門首席產品方案及醫療保健總監余栢堅

註1. 中國科學院，https://www.cas.cn/syky/202403/t20240315_5008786.shtml。

註2. 根據香港特別行政區政府統計處於2026年3月出版的《香港統計月刊》，2025年香港男性出生時平均預期壽命的臨時數字為83.3歲，女性為88.7歲，合計平均約為86歲。

註3. 於2025年10月31日由富衛與本港主要保險公司之人壽保險計劃所作出的比較，盈聚‧天下 II 保險計劃預期總回本期為市場最快。上述例子假設 (i)下次生日年齡1歲、男性非吸煙者、2年保費供款年期（保單貨幣為美元）、名義金額: 100,000美元、年繳保費:100,000美元、繳付保費總額: 200,000美元； (ii)保費以年繳方式繳付，並全數支付應繳保費及適用的保費徵費，(iii)並無作出任何現金提取，(iv)未曾支付任何賠償，(v) 保單內沒有任何欠款，(vi)基本計劃的名義金額於保障年期內維持不變，(vii)沒有行使更改被保人選擇、保費假期、紅利鎖定選項、保單貨幣轉換選項、富傳家選項、保單分拆選項及失去行為能力權益。過去回報表現不代表未來表現。

以上資料由富衛人壽保險（百慕達）有限公司（「富衛」）提供，僅供參考及作教育用途。讀者不應將本文章內容視作提供、銷售招攬產品或保險建議。就包含在本文章之任何產品或服務讀者應根據自己的需要，自行評估此及尋求獨立之專業意見。富衛並不就資料的準確性、完整性或是適合任何特定用途，作出任何明示或默示的說明、陳述或保證或承擔任何責任。對於任何因使用或依賴此文章引致的後果，富衛概不負責並無須負上法律責任（包括第三者責任）。不同保險公司的產品可能存在差異，投保前須瞭解清楚、分析和比較從而找出合適的保險產品。