【保險百科】職場「轉會」如何避免醫療保障空窗期？

 【now.com財經】足球轉會窗剛剛關閉，但球場以外，職場的「轉會」從未停步。隨着全球經濟轉型與數碼化發展迅速，愈來愈多在職人士選擇以更靈活自主方式規劃職涯發展，無論是轉工、轉行，甚至由全職工作轉為自由工作者或斜槓族愈見普遍。

然而，當打工仔為人生尋找下一站「轉會」，原有的僱員福利安排，尤其是與僱傭關係掛鈎的公司團體醫療保障，亦難免受到影響。一項香港在職人士醫療保障現況調查¹顯示，近六成半受訪者在索償時會優先使用公司團體醫保，逾七成更表示主要或完全依賴相關保障；同時逾半受訪者表示，一旦日後失去公司團體醫保，他們未必有信心獨自承擔相關自付費。

醫療需要不會因職涯轉變而暫停。若剛好在轉工或離職後、新保障尚未生效期間產生突如其來的醫療開支，這段「醫療空窗期」便可能為個人及家庭帶來額外負擔。因此，規劃職涯下一站時，亦應檢視醫療保障能否順利銜接。

近日有保險公司推出專為合資格團體住院醫保計劃²³成員而設的醫療保障方案，透過補充型與承接型計劃，照顧客戶在職、轉職以至退休等不同人生階段的醫療保障需要。

這類補充型計劃適合現正享有公司團體住院醫保的人士，讓他們可按自身醫療需要及財務預算，配合現有公司保障使用。相對於一般個人自願醫保需要健康核保，這類計劃投保程序相對簡便，合資格團體住院醫保計劃²成員可毋須健康核保；其他團體住院醫保計劃³成員則只須回答簡單健康問題⁴。這有助降低申請門檻，為住院及手術等主要醫療開支提供全數保障⁵。

更重要的是，部分方案設有市場首創⁶的轉換機制。補充型計劃在連續生效滿兩年後，被保人可於指定年齡一次性轉換至承接型計劃，作為個人首層醫療保障，而毋須再次接受健康核保。換言之，投保人可在仍享有公司團體醫保時，逐步部署個人健康保障；日後即使轉工、離職或退休而失去原有團體醫保，亦可將保障延續至人生下一階段。

除了保障延續性外，部分方案進一步將保障範圍延伸至日常健康管理，更結合市場首創⁶的長者及認知障礙症支援，涵蓋預防、管理與保障三大方面。這種設計不僅着眼於現時的保障缺口，更希望為客戶建立一套能夠伴隨人生不同階段的多方位健康保障規劃。

面對愈趨靈活的工作模式和多元職涯，真正以客為先的保障，需要讓客戶在不同人生階段保留更多選擇。透過可補充、可轉換及可延續的保障安排，配合持續創新的產品設計，在職人士便可更安心迎接每一次職場「轉會」，讓保障不因身分轉變而留白。

富衛香港及澳門首席產品方案及醫療保健總監余栢堅

以上資料由富衛人壽保險（百慕達）有限公司（「富衛」）提供，僅供參考及作教育用途。讀者不應將本文章內容視作提供、銷售招攬產品或保險建議。就包含在本文章之任何產品或服務讀者應根據自己的需要，自行評估及尋求獨立之專業意見。富衛並不就資料的準確性、完整性或是適合任何特定用途，作出任何明示或默示的說明、陳述或保證或承擔任何責任。對於任何因使用或依賴此文章引致的後果，富衛概不負責並無須負上法律責任（包括第三者責任）。不同保險公司的產品可能存在差異，投保前須瞭解清楚、分析和比較從而找出合適的保險產品。

¹富衛委託香港大型生活資訊及健康媒體「生活易（ESDlife）」進行《香港在職人士醫療保障現況調查》，於2026年6月至7月，以問卷訪問1,106名年齡介乎25至65歲的香港在職人士。

²合資格團體醫療保險計劃是指經富衛的銷售渠道投保，並提供住院保障之團體醫療保險計劃，包括由富衛或保特保險（香港）有限公司（「保特」）承保的團體醫療保險計劃，以及其他經富衛批准之團體醫療保險計劃。為免存疑，僅提供門診保障的團體醫療保險計劃將不被視為合資格團體醫療保險計劃。富衛保留權利可不時在毋須事先通知的情況下，全權酌情更改合資格團體醫療保險計劃之定義。

合資格成員指受保於合資格團體醫療保險計劃的成員（包括僱員及其家屬），並符合適用投保資格準則的人士。有關準則由富衛不時全權酌情釐定。相關投保資格準則載於智員善醫療保險方案產品小冊子的「投保指引」部分，僅供參考。富衛保留權利在毋須事先通知的情況下，全權酌情修訂或修改任何該等準則。

³其他團體醫療保險計劃之成員指符合以下資格，並聲明其符合該等投保資格的人士：

年齡要求：

• 56歲或以下（下次生日年齡）。

適用於僱員：

i. 必須於最近連續12個月受僱，並於申請時處於正常在職狀態及持續履行工作職務；及

ii. 目前享有團體醫療住院保險保障，並持有本人有效的團體醫療保險卡

適用於僱員子女（受養人）：

i. 必須受保於僱員現有的團體醫療住院保險計劃；及

ii. 必須目前正就讀並持續參與認可教育機構之主流幼稚園、小學、中學或大專／大學課程，且已連續就讀滿12個月；及

iii. 投保須以僱員申請成功獲批為前提。

此優惠只適用於投保智員善醫療保險方案 - 智•升計劃。此優惠之推廣期為2026年7月27日至2026年9月30日（包括首尾兩天）（「推廣期」）(保單必須於2026年11月30日或之前繕發)。

⁴簡單健康問題只適用於符合智員善醫療保險方案簡單健康核保申請條件的合資格客戶。若智員善醫療保險方案亦於其他推廣或宣傳活動中提供，並採用不同的申請條件或健康核保安排，則相關優惠詳情將載於適用的宣傳資料內。

⁵受每年保障限額、賠償百分比及自付費所規限。全數保障是指不設分項賠償限額，並為合資格費用及其他費用於扣除餘下的自付費（如有）後的實際金額，及受每年保障限額、賠償百分比及日數（如適用）所規限。全數保障只適用於指定保障項目，而其他保障項目並不獲全數保障及受限於相關項目的賠償限額。詳情請參閱保障表及保單條款。全數保障只限於醫療所需的醫療服務所招致的合理及慣常收費或開支。請參閲智員善醫療保險方案產品小冊子中「重要字句」部分有關「醫療所需」及「合理及慣常」之定義。

⁶根據於2026年7月6日由富衛與本港主要保險公司之醫療保險所作出的比較，智．承轉換選項、金頤住院起居護理、亞爾茲默氏病治療之額外保障及亞爾茲默氏病之預防保健保障為市場首創；上述只是富衛就現有的市場資料及對其之理解而作出的陳述，富衛並不承擔任何錯誤或遺漏之責任。