【保險百科】構建長壽時代的財富增值及傳承保障

【now.com財經】踏入馬年之際，國際時局風起雲湧，雖慶幸香港未被戰火波及，但亦意識到在當今波動的經濟環境中，穩健且可持續的財富增長策略，可以為家庭帶來保障，抵擋外圍風浪。

即使在太平盛世，香港人口日趨高齡化，以及息口波動等社會及經濟議題亦備受關注。大眾紛紛尋求更高回報的理財工具，應對長壽時代的財富規劃需求，以保障退休後的生活質素。

有見及此，能夠兼顧保本、增值、人壽保障及財富傳承的理財方案越趨受歡迎。其中，有分紅保障的財富管理產品，正是一個能滿足以上需求的選擇。這類產品既擁有保證現金價值，又具備非保證的歸原紅利和特別紅利雙重潛在回報，為資產增值創造空間。靈活的紅利鎖定選項讓客戶可根據波動市況，將部分已派發的紅利轉化為保證價值，有效管理風險。

針對高淨值客戶群對家庭結構變化或財富傳承安排的關注，新的分紅保險產品亦相應引入創新服務。以「保單暫託服務」為例，客戶可預先指定一位暫託人，在其身故後一段時間內代為管理保單，待合適時機再將保單權益移交下一位受益人，這對於尚未成年的後續受益人尤為重要。新的產品還可分拆保單，並指定每份分拆最多三名後續被保人，如果一對夫婦希望為兩名子女和年幼的孫兒作長遠安排，便可通過上述兩項靈活安排分拆保單，為跨代財富傳承提供清晰途徑。

從預期回報角度，此創新產品表現亮眼，最快在第五個保單年度便可實現預期回本(1)；非保證預期總內部回報率更高達6.5%(1)，釋放長線財富增值潛力。

這種集保本、增值、靈活性及周全保障於一身的創新產品，無疑是家庭財富在波動市況中的理想選擇，既能為退休後的安穩生活提供支持，又能實現家族財富的有序傳承。現在就開始構建家庭理財保障，為自己和家人未雨綢繆。

富衛香港及澳門首席產品總監 余栢堅

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來源：

1. 於2025年10月31日由富衛與本港主要保險公司之人壽保險計劃所作出的比較，預期總回本期為市場最快。上述例子假設 (i)下次生日年齡1歲、男性非吸煙者、2年保費供款年期（保單貨幣為美元）、名義金額: 100,000美元、年繳保費:100,000美元、繳付保費總額: 200,000美元； (ii)保費以年繳方式繳付，並全數支付應繳保費及適用的保費徵費，(iii)並無作出任何現金提取，(iv)未曾支付任何賠償，(v) 保單內沒有任何欠款，(vi)基本計劃的名義金額於保障年期內維持不變，(vii)沒有行使更改被保人選擇、保費假期、紅利鎖定選項、保單貨幣轉換選項、富傳家選項、保單分拆選項及失去行為能力權益。過去回報表現不代表未來表現。