【now.com財經】各大銀行提供的按揭計劃各有不同，通常買家申請按揭時都會貨比三家，向兩至三間銀行遞交申請表，以尋找最合適及著數的按揭計劃，究竟什麼才是最著數？
為了搶生意，銀行一般會提供高的現金回贈、優惠的按揭利率及高息存款掛鈎戶口(Mortgage Link)等，以增加按揭的吸引力。置業人士選擇按揭時，通常都會著重在現金回贈方面，認為直接取得金錢比較實際。
銀行向按揭借款人提供的回贈金額，通常是以貸款額的百分比去計算，通常貸款額愈高，按揭回贈的百分比亦會相應增加。不過現時金管局對按揭的現金回贈有嚴格規限，如現金回贈總額超過貸款額1%，回贈金額需要在貸款額內扣除。
事實上，相比之下買樓人士不應該一味選擇最高現金回贈的計劃，應該要看其他的宏觀因素，比如說息率、罰息期等，這些細節都會對整個供樓過程有影響，因此買家需從多方面比較，以選擇最著數的按揭計劃。
比如說，購買的物業為600萬元，承造九成按揭，即借貸額為540萬元，還款期為30年。A銀行的息率為H+1.3%，實際息率為2.31厘，現金回贈1.8%；而B銀行的息率為H+1.2%，實際息率為2.21厘，現金回贈1.7%。那究竟那一間銀行提供的按揭計劃較為著數？ A銀行有97,200元的現金回贈，而B銀行則回贈91,800元，表面上來看，A銀行提供的現金回贈比較多，應該會較為著數。然而供樓時間很長，因此息率的高低亦不可忽視，利息開支也會出現差異，加加埋埋都涉及不少金錢。
假設H的是一樣的計算下，A銀行提供按揭計劃全期利息2,195,020元，首兩年的利息開支合共256,063元；B銀行的按揭全期利息為2,090,828元，當中頭兩年的利息為244,887元。相比之下，B銀行的首兩年及全期較A銀行慳11,176元及104,192元，因此實際選擇銀行B較為較為著數。
為什麼會特意計算首兩年的利息開支呢？是因為銀行罰息期由一至三年不等，一般為兩年，如果業主在罰息期內把物業轉走或賣樓，需要向銀行支付罰息的。罰息期過後，業主便能自由地將按揭轉到其他銀行，不少人會選擇轉按，以賺取回贈優惠。
不過轉按並一定是有著數的，要視乎未來利息走勢等因素。每間銀行的優惠及取態各有不同，業主應該同一時間申請多間銀行，一次過格價，以衡量那一間銀行的按揭較為著數。
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